miércoles, 31 de agosto de 2011

Evolución de los depósitos bancarios 2011 / 2012

Con los depósitos bancarios ocurre como en el fútbol, que las entidades aprovechan para traer nuevos refuerzos, fichando unas entidades con otras para hacer equipos más fuertes (fusiones y SIP’s) y esperando el inicio de temporada para ver quién se lleva el gato al agua en esto de la captación de pasivo.

El volumen que supone la captación de depósitos bancarios en las estructuras de pasivo de las entidades financieras de este país es importantísimo y suponen un pilar fundamental de la capacidad de desinversión que tienen estos negocios de cara al futuro.

Utilizando de nuevo el mismo símil, las entidades ponen en barbecho sus depósitos bancarios en las temporadas estivales y vuelven a la carga una vez pasadas las vacaciones. Esto tiene una razón más operativa que cualquier otra.

De igual modo, podríamos decir que hay entidades que juegan en primera, en segunda y en tercera división:

  • Las entidades de la Primera División de la Liga de los Depósitos, en contra de lo que muchos podáis pensar, son las más fuertes y por tanto las que menor tipo de interés ofrecen a sus clientes, porque no necesitan tanto pasivo ni están tan ávidos del mismo. Aquí estarían La Caixa, BBVA, Santander…
  • Por otro lado, las entidades de la Segunda División de la Liga de los depósitos son aquellas que están siempre ofreciendo un tipo de interés competitivo porque les interesa captar pasivo. Serían ING Direct, iBanesto, etcétera.
  • Por último, las que juegan en la Tercera División de la Liga de los Depósitos, son las que lo necesitan para subsistir. CatalunyaCaixa o Banco Espirito Santo las podríamos encuadrar aquí.
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martes, 30 de agosto de 2011

Hipotecas de Novacaixagalicia en Septiembre de 2011

Vamos cerrando el mes y lo hacemos con las últimas novedades en Hipotecas de la mano de Novacaixagalicia.

Por desgracia tenemos que anunciar una nueva subida de los tipos de interés de unas hipotecas que siguen siendo bastante interesantes.

No obstante, recordemos que Caixa Galicia, integrante de la fusión con Caixa Nova, fue una de las entidades que más créditos otorgó el año pasado y la que más en Galicia, con distancia con el resto. Además siempre lo han hecho ofreciendo tipos de interés competitivos en sus préstamos y captando pasivo también a un precio relativamente razonable, síntoma de que se puede combinar un negocio para competir con el resto reduciendo márgenes pero aumentando su volumen de negocio. ¿Recordáis aquello de las clases de economía de Margen * Rotación? O bien aumentamos el margen o bien aumentamos la rotación, y esto es lo que hace Novacaixagalicia.

Bien, las hipotecas de la entidad gallega han quedado de la siguiente forma:

  • Hipoteca Plus Onetic: El interés sube desde Euribor + 0,74 puntos hasta Euribor + 0,84 puntos. También se reduce el porcentaje de financiación del valor de compra del inmueble del 90% al 85%.
  • Hipoteca Onetic: Aumenta el diferencial también hasta Euribor + 0,84 puntos. No hay más cambios.
  • Hipoteca Onetic segunda residencia: Sufre el aumento más importante desde Euribor + 1 punto hasta Euribor + 1,29 puntos.

A pesar de la subida, las dos primeras siguen siendo opciones más que interesantes, sobre todo si negociamos su vinculación y la reducimos todo lo que buenamente podamos.

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lunes, 29 de agosto de 2011

Hipoteca Minicuota de CAI

Algunas hipotecas se están tornando en interesantes casi sin quererlo. Hablamos principalmente de las hipotecas que anteriormente otorgaban un diferencial elevado para tiempos anteriores (superior al punto porcentual) y que requerían de vinculación para tornarse mejores.

Ahora, con la mayoría de hipotecas superando el punto porcentual sobre el Euribor aún con vinculación, aquellas hipotecas se vuelven recomendables.

Hablo por ejemplo de la Hipoteca Minicuota de CAI que, sin vinculación, ofrece ya un relativamente buen tipo de interés de Euribor + 1,10 puntos. Esto significa que sólo pagaremos la hipoteca, ni seguros de vida, ni planes de pensiones, ni tarjetas, ni nada de nada.

La hipoteca tiene una capacidad de financiar hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda y durante los dos primeros años pagaremos un tipo fijo del 3,25%.

El plazo puede llegar hasta los 35 años y si queremos podremos dejar de amortizar capital durante los dos primeros con lo que la cuota será muy pequeña (aunque mejor amortizar ahora con los intereses bajos).

Si queremos mejorar el diferencial hasta conseguir Euribor + 0,70 puntos podremos vincularnos con lo siguiente:

  • Nómina, Autónomos, Desempleo, Pensión o similares (esto es obligatorio siempre)
  • Recibos Domiciliados
  • Seguro Hogar
  • Seguro de Vida Amortización
  • Seguros de Vida Riesgo
  • Tener Planes de pensiones, de previsión o PIAS
  • Realizar compras con tarjeta
  • Tener un determinado saldo en la cuenta vinculada al préstamo

Desconocemos cada una de las rebajas en el diferencial que supone cada vinculación.

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domingo, 28 de agosto de 2011

Caja de Ingenieros también encarece sus hipotecas (para Septiembre de 2011)

Caja de Ingenieros también se suma al carro de encarecer las hipotecas que ofertan, puesto que la jugada parece sencilla: todas las entidades disminuyen la rentabilidad de sus depósitos y prestamos el dinero más caro.

Bien, en este caso Caja de Ingenieros contaba en todas sus hipotecas con un tipo de interés mixto que ha encarecido en un 0,25% su tipo de interés fijo durante el primer año y en 0,25 puntos el diferencial sobre el Euribor de cada una de sus hipotecas.

De este modo las Hipotecas de Caja de Ingenieros han quedado así:

  • Hipoteca Básica e Hipoteca Joven: El tipo de interés que la caja aplica durante el primer año pasa del 3.45% al 3.70%. Para el resto del periodo, Euribor + 1,19 puntos porcentuales
  • Hipoteca Mixta: El tipo de interés que la caja aplica durante los tres primeros años pasa a ser ahora del 4,50%. Para el resto del periodo, Euribor + 1,19 puntos porcentuales al igual que las dos hipotecas anteriores.
  • Hipoteca Tipo Fijo: En este caso no hay tipo de interés mixto sino fijo, y pasa obviamente del 6.25% al 6.50% sin distinción entre plazos.

Hipotecas que no quieren ni pueden competir con las mejores del mercado pero que marcan una tendencia al alza que a mí particularmente me preocupa.

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sábado, 27 de agosto de 2011

Tubancaja NO es Bankia

Cada vez queda más claro que Tubancaja no es Bankia.

Si hace unas semanas comentábamos que la entidad online de Bancaja sigue sin cobrar comisiones en sus cuentas corrientes a pesar de las directrices de Bankia e independientemente del nivel de vinculación, saldo, o si tenemos o no acciones.

Es por esto por lo que parece que a Tubancaja no van a llegar las comisiones, y tampoco el encarecimiento de otros productos como hipotecas o préstamos, o la disminución de sus depósitos en cuantías tan importantes.

Si bien en un principio decidieron eliminar todas y cada una de sus hipotecas, ahora Tubancaja ha vuelto a comercializarlas y aunque no lo ha hecho exactamente en las mismas condiciones que antes.

Por ejemplo Tuhipoteca Fija ahora es más interesante que las Hipotecas a Tipo Fijo de Grupo Banco Sabadell puesto que ofrecen los siguientes tipos de interés:

  • 10 años: 5,30%
  • 15 años: 5,65%
  • 20 años: 5,70%
  • 25 años: 5,70%
  • 30 años: 5,70%

Nótese que se ha añadido un nuevo plazo, en este caso el más pequeño, a 10 años.

Si siguen manteniendo estos tipos o incluso los mejoran y el Euribor sigue al alza, probablemente se tornen cada vez más y más interesantes.

Por otro lado Tuhipoteca Ligera Bonificada ha sufrido un incremento en su tipo de interés desde Euribor + 0,55 puntos a Euribor + 1,20 puntos, su tipo de interés actual.

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viernes, 26 de agosto de 2011

Hipotecas La Caja de Canarias Agosto de 2011

La Caja de Canarias ha modificado su cartera de hipotecas siguiendo las directrices que les llega desde la central de Bankia, de la que forma parte.

En este caso, La Caja de Canarias ha eliminado todas y cada una de sus hipotecas, entre las que se encontraban varias de las mejores hipotecas del panorama hipotecario actual.

Las hipotecas eliminadas son:

  • La Hipoteca Canaria: Ofrecía un tipo de interes de Euribo + 0,45 puntos.
  • El Préstamo Vivienda Bonificado: una hipoteca muy parecida a la anterior con el mismo tipo de interés de Euribor + 0,45 puntos, pero en este caso para subrogaciones. Recordamos que casi ninguna entidad ahora ofrece productos para subrogar la hipoteca. No compiten en depósitos ni compiten en hipotecas ¿Es esto normal?
  • La Hipoteca para adquisición de viviendas también ha sido eliminada a pesar de estar destinada a la adquisición de inmuebles de la entidad. Ofrecía un tipo de interés de Euribor + 0,35 puntos
  • La Hipoteca para adquisición de inmuebles para inmuebles que no fueran viviendas de su stock disponible. El tipo de interés era de Euribor + 0,69 puntos

¿Cuáles son las hipotecas que ofrece ahora la Caja de Canarias? Pues exclusivamente las que se encuentran en el Portal de Bankia que analizaremos en este blog próximamente.

Ahora es cuando nos preguntamos hasta qué punto es bueno esto de las fusiones de cara al consumidor, por un lado la competencia debería ser mayor por unas entidades más fuertes y capaces de ofrecer mejores productos pero otro lado se comportan como una especie de oligopolio en la que ninguna entidad quiere lanzar el primer órdago.

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jueves, 25 de agosto de 2011

Hipotecas a tipo fijo de Grupo Banco Sabadell (Agosto de 2011)

Grupo Banco Sabadell acaba de darnos una grata sorpresa pues de forma totalmente inusitada acaba de rebajar nuevamente los tipos de interés de sus hipotecas a tipo de interés fijo haciéndolas más atractivas.

El hecho de que reduzcan el tipo de interés aun habiendo subido el Euribor como lo está haciendo los últimos meses hace estas hipotecas más atractivas y llegan a la franja del 5% donde ya podríamos plantearnos un tipo fijo sin que se nos vaya a ir mucho de las manos.

Los tipos de interés de las Hipotecas a Tipo Fijo de Grupo Banco Sabadell son los siguientes:

  • Hipoteca a 12 años: 5,50%
  • Hipoteca a 15 años: 5,70%
  • Hipoteca a 20 años: 5,90%
  • Hipoteca a 25 años: 6,00%
  • Hipoteca a 30 años: 6,00%

Por otro lado aprovecho para recordaros que aunque los tipos de interés son los mismos para todas las entidades de Grupo Banco Sabadell (Sabadell Atlántico, Banco Herrero, Solbank, Guipuzcoano, ActivoBank y Banco Urquijo), no lo son así sus condiciones que pueden variar sustancialmente de una entidad a otra.

Os recomiendo que os fijéis principalmente en las comisiones de estudio o apertura y también por supuesto en la vinculación.

Quizá donde más salgamos ganando es contratándola en ActivoBank que para eso es la entidad online del grupo.

Contratar una hipoteca a 12 años al 5,50%, el Euribor tendría que superar el 4,00% para empezar a ganar; algo que puede suceder, por qué no.

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miércoles, 24 de agosto de 2011

A falta de depósitos bancarios, buena es Deuda Pública

Observando el panorama actual de los depósitos bancarios a muchos nos queda la duda de qué hacer con nuestros ahorros: bien invertir en bienes reales; a pesar de que el sector inmobiliario esté bajo mínimos y parece no tocar fondo, invertir en bolsa; aunque no parece acertado viendo la situación actual… o bien incluso invertir en Deuda Pública del Estado.

No cabe duda, y así lo presentan los indicadores macroeconómicos que tenemos a nuestra disposición, que España podrá hacer frente a los pagos de su deuda.

Una deuda que en la última subasta ya disminuyó un poco su rentabilidad debido al relajamiento de las tensiones de la prima de riesgo pero que sigue otorgando rentabilidades por encima de los Depósitos Bancarios en la actualidad:

Rentabilidades última subasta: Letras a 3 meses; 1,357%; Letras a 6 meses; 2,187%;Letras a 12 meses; 3,335%; Letras a 18 meses; 3,592%; Bonos a 3 años; 4,813%; Bonos a 5 años; 4,871%; Obligaciones a 10 años; 5,896%; Obligaciones a 15 años; 6,191%;Obligaciones a 30 años; 6,002%

Si bien es cierto puede que estos tipos bajen algo más pues aún siguen algo inflados tras lo sucedido meses atrás; colocar unos ahorros casi al 5% durante 3 años parece adecuado en todo caso.

Sin duda alguna son los Bonos del Estado los que más interés presentan por su relación rentabilidad/plazo.

Ahora sólo nos queda a nosotros decidir si queremos invertir en Deuda Pública, en Depósitos Bancarios o bien lanzarnos al juego de la Bolsa, para lo que tendremos que estar, eso sí, medianamente al día de lo que se cuece en el parqué inmobiliario (y aún conociendo esto, es difícil que se torne interesante al corto plazo).

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martes, 23 de agosto de 2011

¿Es normal que me pidan la nómina al contratar un Depósito Bancario?

Cuando vamos a pedir un crédito o un préstamo nos piden nómina, recibos, nuestra vida laboral, IRPF… Pero ahora también, cuando vayamos a realizar una imposición en un depósito bancario, cada vez es más común que nos pidan la nómina.

El motivo, aunque al principio parezca que sea para evitar el blanqueo de dinero, no es este exactamente sino conocer la procedencia de grandes capitales; si han sido fruto del trabajo, herencias o cualquier otro motivo. Hacienda estará al tanto de esto, y los bancos (o cajas) les ayudarán.

Que esto nos pueda parecer o no excesivo, estamos en todo nuestro derecho, puesto que sin duda alguna por ingresar un dinero en un banco no se ha blanqueado, y si ha sido fruto de algún negocio ilícito sería poco inteligente invertirlo en un depósito bancario puesto que rápidamente, y debido a las retenciones producidas sobre este capital, Hacienda sabrá que hemos tenido un incremento patrimonial difícilmente justificable.

Este protocolo se antoja absurdo o disparatado cuando nos piden IRPF o una nómina para abrir una cuenta en un banco; algo muy esporádico pero que un servidor ha visto con sus propios ojos.

Si nos piden la nómina o IRPF para ingresar dinero, qué nos pedirán para prestarnos. En esas estamos, por desgracia.

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lunes, 22 de agosto de 2011

Préstamo Máster Clic de Banco Pastor

Una de los aspectos negativos que ha traído el Plan Bolonia es que más que probablemente nos veremos cada vez más obligados a estudiar un Máster si queremos diferenciarnos del resto de competidores en el mercado laboral.

Ocurre también que es más que probable que las becas a fondo perdido se pierdan (así se pide desde Europa) y que sólo queden, para unos pocos afortunados, “becas-préstamo”.

Sabiendo esto; es más que probable que tengamos que terminar acudiendo directamente a la financiación bancaria para poder pagarnos los estudios, por muy triste que esto nos pueda parecer.

Al respecto, Banco Pastor tiene su Préstamo Máster Clic, un préstamo para estudios del que a continuación os resumo sus características:

  • Hasta 25.000 euros
  • Plazo máximo: 5 años + 2 de carencia de principal
  • Tipo de interés: primer año Euribor, resto hasta Euríbor + 1,95% (entra en juego el Suelo para el primer año).
  • Vinculación:
    • Condiciones necesarias: ingresos domiciliados del titular o el avalista.
  • Comisiones:
    • Comisión de apertura: 1,50% (mínimo 18,03 euros)
    • Gastos de estudio: 0%.
    • Amortización parcial anticipada: 0%
    • Amortización total anticipada: 1%
  • Otras características
    • Tipo de Interés mínimo (suelo): 4,25%

Las características son buenas para su tipo de interés, y a pesar de un suelo que afea mucho el préstamo arroja una TAE del 4,98% calculado para 25.000 euros a 5 años con liquidación mensual sin carencia.

Un buen préstamo para estudios de la mano de Banco Pastor; que ha mejorado su oferta de crédito para jóvenes.

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domingo, 21 de agosto de 2011

Consigue hasta 1.000 euros domiciliando la nómina en Openbank (Promociones Openbank)

La verdad es que con la bajada de rentabilidad que están sufriendo los depósitos bancarios en la actualidad, otro de los medios por los que podemos sacar algo de tajada de los bancos es domiciliando la nómina a cambio de regalos, si es que todavía tenemos nómina a pesar de la crisis, con lo que ya podemos considerarnos afortunados.

Pero no tenemos que hacerlo a cualquier precio, y como en el caso de los depósitos bancarios, hay distintas ofertas y por supuesto unas mejores que otras.

Por ejemplo la que nos trae Openbank es un tanto tibia, pues no es una campaña de captación de nóminas sino que todos aquellos clientes que tengan una Cuenta Nómina Open entrarán en el sorteo de 1 paga de 1.000 euros y 15 pagas de 100 euros, sin hacer nada.

Además, si como clientes tenemos domiciliados en los meses de la promoción un mínimo de 3 recibos por importe mínimo de 50 euros cada uno de ellos, entraremos en el sorteo de 2 pagas de 500 euros y 20 pagas de 100 euros.

Si tenemos domiciliados la nómina y los recibos tendremos el doble de posibilidades de obtener estas pagas puesto que obtendremos doble participación en cada uno de estos sorteos.

Disponible hasta el mes de septiembre.

¡Sólo me queda desearos suerte!

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sábado, 20 de agosto de 2011

Comisiones de los depósitos bancarios

Cuando nos planteamos si invertir o no en depósitos bancarios y somos novatos, una de las primeras preguntas que nos podemos hacer es si este tipo de productos de ahorro tienen comisiones.

Aunque resulte paradójico, los depósitos bancarios son de los pocos productos bancarios que no tienen comisiones en sí mismos, pero sí que pueden tenerlas en productos vinculados o asociados.

Lo más habitual es que, como es lógico, la entidad nos requiera una cuenta corriente para liquidarnos periódicamente los intereses que nos genere el capital que hayamos invertido en la entidad en forma de depósito bancario.

Estas cuentas corrientes pueden tener comisiones de mantenimiento más o menos grandes que harán mermar la rentabilidad real de nuestra inversión y que lógicamente nos importará menos cuanto más elevado sea el capital del depósito bancario en cuestión, pero que en depósitos bancarios no muy elevados pueden hacerse notar.

Como todas las comisiones, éstas no se están librando de unas subidas que están siendo muy superiores al IPC y por desgracia cada vez son más los depósitos bancarios que exigen una cuenta asociada con coste.

La otra comisión de los depósitos bancarios es la comisión por cancelación anticipada de la que ya hablamos hace unos días.

Hay que tener cuidado con las comisiones en cuenta asociada al contratar un depósito bancario, pues muchas veces pasan desapercibidas y después nos encontramos con un cargo semestral de 20 euros que no queríamos.

De igual modo los depósitos que nos exigen en forma de vinculación a cambio de una rentabilidad más elevada pueden tener un coste elevado que no tenemos que perder de vista.

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viernes, 19 de agosto de 2011

¿Es un buen momento para comprar vivienda tras la reducción del IVA al 4% en Agosto de 2011?

Me hace mucha gracia cuando alguien dice que es buen momento para comprar una vivienda, porque raro es el mes que no sale un artículo en algún periódico de tirada nacional apuntando la idoneidad de comprar ya una vivienda, puesto que es un buen momento.

Es por lo que no voy a contestar a la pregunta que reza en el post pero sí que vamos a debatir las ventajas que tendremos tras la reducción del IVA al 4% para compras de nueva vivienda.

Bien, hasta ahora, si comprábamos una vivienda nueva, teníamos que pagar un 8% de IVA. Con la nueva ley, que entrará en vigor cuando sea publicada en el Boletín Oficial del Estado y hasta el 31 de diciembre de 2011, el IVA que tendremos que pagar al comprar una nueva vivienda será de tan sólo el 4% que supondrá un ahorro de entre 5.000 y 10.000 euros para un rango de precios habituales de entre 125.000 y 250.000 euros. Un buen pico, vamos.

¿Y qué buscan con esto? Pues principalmente aliviar a la banca de su gran stock de viviendas disponibles, así como a constructores y a promotores que cuentan con decenas de miles de viviendas sin vender a lo largo y ancho del territorio español.

Podríamos abrir el debate de por qué benefician a los constructores y bancos en lugar de a los vendedores privados, es decir, aquellas personas que luchan día a día por vender su vivienda y que tienen que pagar un Impuesto de Transmisiones Patrimoniales del 7%.

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Tasa de morosidad para Agosto de 2011

Hoy conocemos los datos de la morosidad del sistema financiero español de Agosto de 2011, que se corresponden, como es habitual, con las operaciones de dos meses atrás.

Según los últimos datos del Banco de España, la tasa de morosidad ha “bajado” hasta el 6,41% frente al mes de mayo anterior, donde se situó en el 6,48%.

Pero que nadie se lleve a engaño, estos niveles son sumamente preocupantes. Hay que tener en cuenta que toda tasa de morosidad superior al 5% es síntoma de que el sistema financiero tiene un problema serio en este sentido.

Y claro, como sabemos que la morosidad encubierta del sistema financiero español puede llegar incluso al tasas de morosidad cercanas al 10%, el futuro que nos espera no es demasiado bueno, aunque esperamos que mejore.

Por entidades, los bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito (tenemos que decir que ahora se presentan los datos en conjunto por parte del Banco de España) la morosidad es del 6,391% frente al 6,455% de mayo.

Por otro lado, los establecimientos financieros de crédito (EFC) siguen con su elevada morosidad del 9%, aunque ha descendido bastante más que las entidades de depósito, puesto que en mayo tenían una morosidad del 9,78%.

Mientras el principal problema de este país, el desempleo, no se solucione… difícilmente veremos una mejoría en estos datos.

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miércoles, 17 de agosto de 2011

¿Cuál es la mejor hipoteca de 2011?

A lo largo de los últimos meses hemos vivido numerosos cambios en el mercado hipotecario español.

Hemos visto como las entidades siguen sin conceder préstamos hipotecarios, cómo vienen subiendo los diferenciales, aumentando la vinculación y en definitiva, haciendo todo lo posible para ganar más y más y más. Ahora lo llaman “evaluación de riesgos”, algo que no es que esté mal, y bien podían haberla llevado a cabo en su día.

Tras esta oleada de cambios, quizá la hipoteca que queda a la cabeza de todas las hipotecas a tipo variable sea la Hipoteca Premium de Bancopopular-e, la cual os resumo a continuación todas sus características:

  • Para compras de vivienda
  • Tipo de interés
    • Tipo de interés de Euribor + 0,59 puntos. 3,09% TAE
  • Financiación:
    • Hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda siempre y cuando dicho importe no sea superior al 100% del precio de compra
    • Capital mínimo de 30.000 euros
  • Vinculación:
    • Domiciliación de nómina y un recibo (con Contratación de Cuenta Nómina)
    • Seguro de hogar
    • Seguro de amortización de créditos
  • Sin comisiones excepto de reclamos de posición deudora (cuidado con estas comisiones que son muy elevadas y se dan cuando impagamos una letra)
  • En caso de amortización anticipada: hasta el 25% de capital pendiente se aplica 0%. Para amortizaciones que excedan del 25% del capital pendiente se aplica 0,5% los cinco primeros años y 0,25% los años posteriores. Estas últimas comisiones serán de igual aplicación en caso de subrogación a otra entidad. (los límites que marca la ley)

Tanto por tipo de interés como por su vinculación media, es una hipoteca excepcional que os animo a contratar si estáis buscando financiación para adquirir una vivienda.

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martes, 16 de agosto de 2011

Depósito Conexión de Ibercaja

¡Cuánto tiempo hacía que no teníamos noticias de un Depósito Combinado! Pero este de Ibercaja es curioso y por eso se merece su mención.

Digo esto porque ofrece regalos por invertir en este depósito; independientemente de su remuneración que veremos después.

Estos son los regalos que podemos conseguir con el Nuevo Depósito Conexión de Ibercaja:

  • Por inversiones de 10.000 a 19.000 euros un disco duro portátil Acer USB 500 GB.
  • Por inversiones de 20.000 a 39.000 euros un Smartphone Samsung Galaxy mini que incorpora todos los servicios para móviles de Google.
  • Por inversiones iguales o superiores los 40.000 euros, un Tablet pc bq Verne Plus 3G.

Y ahora vamos con los aspectos puramente intrínsecos del depósito que cuenta con la siguiente estructura:

  • El 70% de la inversión global se destina a un depósito de 12 meses al 4,00% TAE
  • El 30% restante al Iberdepósito, referenciado a la revalorización media mensual del índice bursátil IBEX 35 hasta el 22 de Octubre de 2015; concretamente el 40% de la misma.

Para el 70% tendremos total liquidez sin penalización alguna ante un eventual rescate del depósito.

Además para el restante 30%, que no se puede cancelar, siempre nos quedará el “consuelo” de saber que recibiremos como mínimo un 102% de lo invertido.

La fórmula de cálculo es la siguiente:

N x R x 0,40
N = Importe del depósito
R = (R medio/R inicial) - 1 , siendo:
R medio.- Media aritmética de los precios de cierre del índice bursátil IBEX 35 de los días 15 de cada mes (o siguiente hábil, en caso de que sea festivo) desde el 15 de noviembre de 2011 hasta el 15 de octubre de 2015, ambos inclusive (48 precios de cierre a promediar).
R inicial.- Será el mayor precio de cierre del índice bursátil IBEX 35 entre el 3 de octubre de 2011 y el 15 de noviembre de 2011, ambos inclusive.

A mi entender, un buen depósito combinado, tanto en rentabilidad como por el detalle de los regalos.

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lunes, 15 de agosto de 2011

Cancelación anticipada de hipotecas

Ya hablamos de la importancia de las comisiones por cancelación anticipada para el caso de los depósitos bancarios y hoy haremos lo propio con las comisiones por cancelación anticipada de las hipotecas.

Por suerte las comisiones por amortización anticipada de hipotecas están legisladas y limitadas a los siguientes porcentajes (desde el 7 de diciembre de 2007):

  • 0,5% del capital que queramos amortizar anticipadamente cuando la amortización, bien sea parcial o total, se realice durante los cinco primeros años.
  • 0,25% del capital que queramos amortizar anticipadamente cuando la amortización, bien sea parcial o total, se realice con a partir del sexto año de vida de la hipoteca

¿Cuándo conviene amortizar una hipoteca? Siempre y cuando los intereses de los depósitos bancarios estén bajos, estemos pagando un tipo de interés muy alto y la comisión por cancelación anticipada sea pequeña.

Podemos ir a la entidad y hacer una simulación en la que nos indiquen qué cantidad nos vamos a ahorrar en intereses. Esta cantidad tendremos que compararla con la cantidad de intereses que nos generaría una inversión, por ejemplo en Depósitos Bancarios.

Por supuesto que dependerá de cada caso si realmente nos conviene amortizar o no. Normalmente y aunque parezca lo contrario, cuanto más lejano esté el vencimiento de la hipoteca mayor será el ahorro en intereses. Otra cosa es que quizá nos convenga más amortizar cuando menos importe quede, puesto que la vivienda será, por fin, nuestra.

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sábado, 13 de agosto de 2011

¿Podemos negociar las comisiones por cancelación anticipada de los depósitos bancarios?

Las comisiones por cancelación anticipada es un aspecto importantísimo de todo contrato bancario, como es en una hipoteca o en un depósito bancario.

En el caso de los depósitos bancarios, en tiempos de incertidumbre donde no sabemos bien si va a subir la rentabilidad de los depósitos bancarios o no, es si cabe más importante negociar estas comisiones bancarias.

Por ejemplo, puede ocurrir que se nos plantee la duda de contratar un depósito al 4,00% TAE a 6 meses (por si suben los depósitos a corto plazo) o a uno o dos años por si esto no ocurre.

Si somos capaces de negociar con la entidad un depósito bancario al 4,00% TAE a uno o dos años de plazo sin comisiones por cancelación anticipada y con liquidaciones periódicas, tendremos en nuestro poder un producto con gran flexibilidad para los acontecimientos que pudieran ocurrir durante los últimos meses.

Además, negociar estas comisiones de cancelación anticipada es aún más posible pues muchos depósitos se personalizan en oficinas hoy en día, y se ofrecen extratipos para grandes ahorros invertidos en la entidad. Si nos ofrecen un tipo por encima de lo que ofrecen en otros depósitos bancarios comunes, quizá también estarán dispuestos a hacer lo propio con estas comisiones, si es que realmente quieren captar pasivo.

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viernes, 12 de agosto de 2011

Reunificación de Deudas en 2011

La Reunificación de Deudas consiste fundamentalmente en agrupar el préstamo del coche, las deudas de las tarjetas de crédito, y todos esos pequeños préstamos que hemos pedido para poder salir adelante en un único préstamo; habitualmente de tipo hipotecario.

Pero ¿Es la mejor manera de evitar problemas financieros una reunificación de deudas?

Pues sí y no. Sí porque si nos vemos imposibilitados a pagar nuestras obligaciones financieras por el elevado importe que nos suponen mensualmente, es la mejor forma de reducir la cuota en más de la mitad y poder así respirar un poco y evitar males mayores.

Pero tenemos que saber que una reunificación de deudas se lleva a cabo fundamentalmente elevando el plazo del préstamo, para que con un mismo importe que debemos la cuota nos salga más baja. Esto conlleva, lógicamente, una mayor carga financiera, es decir, una mayor carga de intereses. Con lo que reunificar está bien para casos en los que verdaderamente se necesitan y no si podemos salvarlo, puesto que si nos queda tan sólo un año para pagar el coche y podemos hacerlo, la mejor opción será sin duda, pagar el primer préstamo.

¿Y cómo podemos hacer también una reunificación de deudas?

En la actualidad la mejor forma de llevar a cabo una reunificación de deudas es una novación de la hipoteca en la que se aumenta el importe de la misma. Antes, al aumentar exponencialmente el precio de la vivienda, se hacía incluso sin necesidad de haber amortizado a penas nada. Ahora deberemos estar al final de la vida de nuestro préstamo hipotecario para poder volver a empezar.

Es el equivalente a rehipotecar la vivienda, en el caso de no estar hipotecada en la actualidad y haber terminado el pago de la anterior hipoteca.

¡Cuidad los tipos de interés! Un diferencial sobre el Euribor superior al 2-3% para un préstamo hipotecario es un auténtico disparate y tendremos que pagar decenas de miles de euros más en intereses.

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jueves, 11 de agosto de 2011

Consigue un Ipad 2 con los Fondos de Inversión de Unicaja

Unicaja, que nos sorprendió a todos con sus buenos resultados en los últimos test de estrés a las que fueron sometidas buena parte del sistema financiero europeo, tiene una muy buena promoción que gustará sobre todo a aquellos amantes de los productos de Apple.

Y es que Unicaja está muy interesada en captar clientes que quieran aportar cierto capital a sus fondos de inversión, para lo que ha desarrollado una campaña de captación de fondos de inversión en la que regala un Ipad 2 o una videocámara digital Sony.

Para ello tendremos que traspasar nuestro fondo de inversión a Unicaja (no valen nuevas aportaciones) antes del 31 de diciembre de 2011.

De igual modo, del importe mínimo de nuestro fondo de inversión dependerá nuestro regalo:

  • 20.000 euros para la videocámara Sony
  • 50.000 euros para el Ipad 2 de Apple

Teniendo en cuenta que la inmensa mayoría de fondos de inversión están en pérdidas (y la verdad, Unicaja tiene tanto fondos que han funcionado mejor como peor, pero muchos dando beneficios), es una excelente oportunidad para sacarle cierta rentabilidad a ese fondo de inversión que tantas pérdidas nos está generando.

Por lo que si tenéis una participación importante en un fondo de inversión y queréis cambiar puesto que estáis en pérdidas, podéis aprovechar para obtener al menos un Ipad 2.

Los Fondos de Inversión de Unicaja que entran en la promoción son:

  • Unifond 2013-VI, F.I.
  • Unifond Bolsa Garantizado 2013, F.I.
  • Unifond Renta Fija Global, F.I.
  • Unifond Bolsa Global, F.I.
  • Unifond Renta Variable I, F.I.

Regalos limitado a 50 por artículo. Desconocemos los compromisos de permanencia a asumir, si es que los hubiere.

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miércoles, 10 de agosto de 2011

Hipotecas de Bankia–Caja Rioja

Se ha demostrado ya que la cúpula directiva de Caja Madrid tiene un enorme poder para imponer su criterio en cuanto a comisiones, depósitos, y ahora también hipotecas.

Porque Caja Madrid siempre se ha caracterizado por cobrar grandes comisiones, ofrecer depósitos más bien poco interesantes, y préstamos hipotecarios caros, salvo honrosas excepciones bajo el apadrinamiento de la Comunidad de Madrid.

Ahora Bankia tampoco quiere ofrecer buenas hipotecas, y claro, Caja Rioja tenía de las mejores hipotecas en 2011.

Bankia ha decidido eliminar la Flexihipoteca y la Flexihipoteca Joven de Caja Rioja que tenía unos tipos de interés muy buenos de Euribor + 0,45 y Euribor + 0,39 respectivamente. Además eran hipotecas fundamentalmente para jóvenes, y que se concedían.

Ya no nos quedan hipotecas por debajo del medio punto porcentual de diferencial, y resulta cada vez más complicado que nos otorguen hipotecas a un tipo de interés inferior a Euribor + 1 punto.

También es probable que si nos las conceden nos exijan hipervincularnos con ellos; algo que no es para nada interesante, pues es algo para toda la vida.

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La morosidad encubierta del sistema financiero español

El principal motivo de las intervenciones por parte del Banco de España ha sido la enorme cantidad de morosidad latente y sin aflorar que tenían estas entidades.

Morosidad muy por encima de lo declarado que esconden grandes préstamos de promotoras sin pagar, e hipotecas de todo tipo y de toda clase social. También empresas.

Lo que tanto bancos como cajas hacen para prorrogar la agonía de admitir millones de euros en créditos impagados es otorgar una moratoria y prorrogarla. Es decir, darles un plazo para que paguen, o bien incluso dejarles que paguen tan sólo los intereses durante periodos muy elevados de tiempo. Esto fundamentalmente ha favorecido a grandes promotores.

Leemos que el FROB investiga si hay morosidad encubierta en el sistema y que esta podría superar el 10% del total de préstamos concedidos por el sistema financiero. Esto es el doble de la barrera psicológica del 5% de morosidad que habla de una situación muy preocupante.

La Caixa cree que a finales de año la morosidad del total del sistema financiero alcanzará el 7%; y teniendo en cuenta que estamos en el 6,5%, es algo muy factible.

El año pasado se hablaba de un 9% de morosidad encubierta; ahora podría superar el 10%. Sólo falta que vaya finalmente aflorando.

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martes, 9 de agosto de 2011

Cuenta Única de Banco Mediolanum

Banco Mediolanum tiene una buena cuenta remunerada a un excelente 4,00% TAE durante 6 meses de plazo para los primeros 30.000 euros que tengamos como saldo medio en la cuenta en su Cuenta Única (a partir de dicha cantidad, la remuneración disminuirá hasta el 0,10% TAE, al igual que transcurridos los citados 6 meses de plazo).

Es cierto que esta cuenta sí que tiene comisiones, de 2,92 euros al mes pero que podrán ser eliminadas si:

  • Domiciliamos la nómina por importe igual o superior a 600 euros
  • Domiciliamos dos recibos
  • Saldo medio en cuenta superior a 6.000 euros
  • Si alguno de los titulares de la cuenta ha contratado como primer titular productos de gestión por importe superior a 30.000 euros, o bien si la suma de los titulares suma el mismo importe

Pero no sólo es una cuenta remunerada, porque ofrece además:

  • Transferencias nacionales y a entidades europeas hasta 50.000 euros gratuitas.
  • Ingreso de talones gratuito
  • Tarjeta Visa Electrón con aviso SMS
  • Etcétera

Con estas ventajas y su escasa vinculación para evitar la comisión, se trata de una de las mejores cuentas remuneradas en la actualidad.

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lunes, 8 de agosto de 2011

Crédito 24 horas de CajaCanarias

Sabemos que los préstamos rápidos de determinadas compañías que operan en España no son para nada recomendables para nuestros intereses; y todos tenemos conocimiento de algún caso en el que familias se han arruinado por contratar este tipo de préstamos –no hace falta pedir más de uno, no creáis-.

Los créditos rápidos de estas compañías cobran intereses en muchas ocasiones superiores al 20%, pero… ¿Quién dijo que todos los préstamos de este tipo tienen que ser negativos para nuestros intereses?

CajaCanarias, por ejemplo, tiene disponible un Crédito Rápido 24 horas de hasta 30.000 euros en unas condiciones bastante buenas que os resumo a continuación:

  • Hasta 30.000 euros a devolver hasta en 5 años
  • 9,75% TIN; un tipo de interés no muy elevado para un préstamo rápido
  • Comisiones:
    • Comisión de apertura del 2,00% con un mínimo de 20 euros
    • Comisión de estudio del 0,50% con un mínimo de 30 euros

Claro que esto sobre el papel está genial y sólo falta que se haga realidad, es decir que lo concedan bajo estas condiciones y no otras.

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sábado, 6 de agosto de 2011

Cuenta Vivienda Naranja de ING Direct

Estrenamos la presencia de la Cuenta Vivienda Naranja de ING Direct en este blog con la última actualización que la entidad holandesa ha hecho de la misma, que como no podía ser de otro modo es a la baja.

En realidad la Cuenta Vivienda Naranja de ING Direct es una Cuenta Vivienda remunerada, que no todas lo son, por lo que podremos, además de deducirnos las correspondientes cantidades si entramos dentro de las condiciones que Hacienda fija al respecto, ganar una buena rentabilidad que es:

  • 3,25% TAE los primeros 4 meses
  • 1,50% TAE a partir del quinto mes

El cambio ha sido pequeño, de tan sólo 0,05 puntos porcentuales durante el periodo promocional.

Esta Cuenta Vivienda Naranja de ING Direct no aplica ninguna comisión de gestión o de mantenimiento de la cuenta y liquida los intereses mes a mes.

¡Por cierto! ¿Todavía tenéis dudas de cuáles son las nuevas condiciones fiscales de las Cuentas Vivienda en 2011? Aquí tenéis algunos detalles:

Información sobre fiscalidad de Cuentas Vivienda 2011.

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viernes, 5 de agosto de 2011

Regalos de Caja España y Caja Duero por domiciliar la nómina

Como os dije, seguiremos viendo durante los próximos días más campañas de regalos por domiciliar la nómina o la pensión.

En esta ocasión os traigo la última nueva de mano de Caja España y Caja Duero, fusionados hace meses para superar esta crisis financiera y que ofrecen pequeños regalos para aquellos que decidan confiarles su pensión (no así la nómina, aunque supongo que lo harían extensible ya que es mas interesante para las entidades).

Los regalos que ofrecen también son clásicos, en este caso un pack de una maleta mas relojes de Pedro del Hierro de las siguientes características:

  • Trolley (maleta de ruedas): 4 ruedas con medidas de 56 x 32,5 x 20,5 cm hecho con el material “Jacquard”.
  • Set de Relojes Mujer y Hombre: con maquinaria japonesa Seiko, correa piel genuina y garantía de 2 años.

Para conseguir estos regalos tan sólo tendremos que domiciliar una pensión de al menos 400 euros netos durante dos años y dos recibos básicos (luz, agua, teléfono…); además de hacer tres compras al trimestre por un importe mínimo de 300 euros (me parece muy alto para un pensionista a pesar de ser al trimestre).

Oferta exclusiva para Clientes que domicilien su pensión en la entidad hasta el 31 de octubre de 2011 o hasta agotar existencias (2000 unidades) y para la Península Ibérica. Quedan excluidas de la campaña promocional Ceuta y Baleares.

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jueves, 4 de agosto de 2011

La Caixa regala un Reloj Kronos por domiciliar la nómina

Vuelven los regalos por domiciliar la nómina, por lo que durante las próximas semanas os iré poniendo al tanto de las últimas novedades al respecto.

Así, La Caixa ha decidido promocionar su Cuenta Nómina regalando un Reloj Kronos a todo aquél que domicilie la nómina en la caja catalana (ahora también banco).

Este regalo sustituye al Televisor de 22 pulgadas LG con tecnología LED que venían ofreciendo hasta ahora.

Para acceder a este regalo tendremos que domiciliar la nómina o pensión por importes a partir de 750 euros al mes o bien 300 euros al mes respectivamente; como podéis ver para los pensionistas este regalo está prácticamente asegurado.

Además tendremos que domiciliar el pago de recibos de suministros básicos (agua, luz, gas o teléfono fijo o móvil) que sumen al menos 3 al trimestre (habría que jugar con los recibos si son mensuales, bimensuales, etcétera).

También utilizar una tarjeta de La Caixa al menos 3 veces al trimestre en compras en comercios, algo también fácil de asumir por el cliente.

Las condiciones de La Caixa son relativamente buenas al tener tan sólo un compromiso de permanencia de 12 meses, aunque también hay que decir que el regalo es un “clásico” en la banca y no algo excepcional.

Disponible hasta el 31 de agosto de 2011 o hasta agotar las 10.000 unidades que disponen como existencias.

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miércoles, 3 de agosto de 2011

IPC y Depósitos Bancarios

El IPC cerró el mes de junio con una subida del 3,1% respecto al mismo mes del año anterior, lo que supone una décima menos que el pasado mes de mayo de 2011 en tasa interanual.

Este dato es positivo sin duda alguna, pues nos asustamos mucho cuando allá por el mes de abril de 2011 la inflación se situó en España en el 3,8% en plena crisis.

No podemos echarle la culpa sólo al precio del petróleo porque ahora ha vuelto a subir y efectivamente está disminuyendo al IPC, simplemente España tiene un diferencial sobre la media de la zona euro en torno a un punto porcentual en cuanto a su inflación, entre otros motivos que hacen que el IPC siempre esté por encima de la zona euro.

Bien, dejando esto a un lado, remarcar que es importante invertir en un depósito bancario que al menos nos vaya a cubrir la inflación actual, sobre todo si es un depósito a corto plazo.

Invertir en la actualidad a un depósito a una rentabilidad inferior al 3,1% sería perder poder adquisitivo sí o sí (sin descontar el efecto fiscal que entonces estaríamos en una situación aún más desfavorable).

El mensaje que quiero transmitir es que invertir en un depósito bancario para perder poder adquisitivo es algo que, bajo ningún concepto, hay que hacer.

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martes, 2 de agosto de 2011

Préstamo Coche Onetic de NovaCaixaGalicia

Caixa Galicia se ha caracterizado, además de por ofrecer buenos depósitos por ofrecer también buenos productos de crédito, tanto hipotecas como préstamos al consumo.

Siempre había destacado su On Préstamo Coche de Caixa Galicia, que ahora se ha visto sustituido por el Préstamo Coche Onetic de Novacaixagalicia para seguir siendo uno de los mejores préstamos para coches si no el mejor.

El préstamo está destinado para la adquisición o renovación del coche y nos permitirán financiar desde 6.000 euros hasta 75.000 euros a un tipo de interés mixto formado por:

  • Interés durante los 12 primeros meses: 6,25%
  • Resto del plazo: Euribor + 4,25 puntos

El plazo podrá variar siempre dentro de la franja comprendida entre los dos y los ocho años.

El tipo de interés variable a Euribor + 4,25 puntos, aunque pueda parecer mucho, para un préstamo personal no es que esté demasiado mal; sobre todo si lo contratamos ahora y lo amortizamos en no demasiados años.

Este préstamo sólo lo empaña una comisión de apertura que varia según el capital:

  • 2,00% para importes inferiores a 20.000 euros. Mínimo de 30 euros.
  • 1,25% para importes superiores a 20.000 euros.

También podremos cancelar el préstamo anticipadamente pero nos cobrarán una comisión por amortización anticipada del 1,00%.

A pesar de esto, la TAE del préstamo del 6,91% lo sitúan a la cabeza dentro de los Préstamos para Coches.

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lunes, 1 de agosto de 2011

ING Direct tampoco quiere dar hipotecas

Al igual que iBanesto, ING Direct también ha encarecido su Hipoteca Naranja en una muestra de no querer otorgar hipotecas en España.

¿Los motivos? Probablemente el riesgo que asumen y el no demasiado beneficio que les reportan, ya que no exigen mucha vinculación y los tipos de interés, hasta ahora, no eran muy elevados. Tampoco cobran comisiones.

Pero lo cierto es que los mejores tiempos para abrir el grifo del crédito es precisamente ahora, puesto que las entidades tienen que pagar un precio inferior por su pasivo debido a la Ley Salgado y podrían, efectivamente, disminuir el interés de su crédito.

Pero claro, tampoco es que haya demasiada competencia; y la realidad es que son pocas o ninguna la entidad que tiene especial interés en conceder hipotecas.

Mientras vemos lo que ocurre os digo que la Hipoteca Naranja ha quedado configurada de la siguiente forma:

  • Para viviendas iguales o superiores a 150.000 euros, el tipo de interés será de Euribor + 1,14 puntos porcentuales
  • Para viviendas inferiores a 150.000 euros, el tipo de interés será de Euribor + 1,44 puntos porcentuales

Más cara que la Hipoteca Azul de iBanesto.

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