martes, 16 de octubre de 2012

¿Qué tipo de interés de referencia nos conviene al firmar la hipoteca?

En la actualidad hay varios diferenciales hipotecarios a los que podemos suscribir una hipoteca. El más cotidiano y el mayoritario es el Euribor, pero está condenado a desaparecer por el IRS a 5 años como hemos visto en alguna ocasión. También está el IRPH de Bancos y Cajas, que desapareció, pero sigue con vida el IRPH entidades.

Ante tal variedad de tipos de interés de referencia conviene saber cuál es el más interesante para nosotros. Veamos los distintos casos.

Escoger de diferencial el Euribor. Es la mejor opción sin duda alguna, aunque muchos ya lo odien por sus oscilaciones (algo que pretende cambiar el IRS pero que en realidad no lo consigue). En la actualidad es muy complicado conseguir una hipoteca inferior a Euribor + 1,75 puntos, con lo que quizá no sea un buen momento para hipotecarse (aunque comprar una vivienda de aquí a final del año 2012 sí que lo sea).

Escoger de diferencial el IRPH. El IRPH entidades es, en esencia, el tipo de interés promedio a la que las entidades prestan sus hipotecas. Lógicamente, al tomar la media de todas las hipotecas y estar la inmensa mayoría referenciadas al Euribor mas un diferencial el IRPH no deja de ser el Euribor + el diferencial medio aplicado. No se entiende que las entidades ofrezcan el IRPH mas un diferencial puesto que nos están aplicando implícitamente dos diferenciales. Sólo sería interesante si se aplica IRPH menos un diferencial que tiene que ser amplio (que quite el promedio de los diferenciales aplicados sobre el Euribor, que puede ser del 1,50%).

Escoger de diferencial el IRS. Todavía no es posible pero todo indica a que será incluso más costoso que el Euribor y que las variaciones serán prácticamente las mismas. Ante la disyuntiva de elegir entre Euribor o IRS, elegiremos el primero.

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